Достижение 18-летнего возраста открывает множество дверей. В том числе и двери в мир кредитов. Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что получение первой кредитной карты именно сейчас — разумное решение. Это идеальное время, чтобы начать формировать кредитную историю. Однако выбор карты сводится не к погоне за бонусами. Главный критерий здесь — доступность.
Правильная карта должна легко одобряться. Она должна помочь вам построить твердую кредитную историю. В идеале она должна оставаться полезной долгие годы. Независимо от того, едет ли ваш ребенок в колледж или устраивается на первую работу, правильный выбор карты имеет значение.
Ниже представлен разбор лучших кредитных карт для 18-летних, основанный на привычках расходов и кредитной истории.
Лидеры текущего рынка
Это карты-лидеры среди пользователей, которые берут карту впервые. Они покрывают разные потребности. Одни фокусируются на обеспечительных депозитах, другие предлагают повышенные бонусы в определенных категориях.
- Capital One Quicksilver Secured: Лучший выбор для построения кредитной истории с обеспечительным депозитом.
- Capital One Savor Student: Лучший вариант для повседневных расходов, таких как рестораны и продуктовые магазины.
- Chase Freedom Rise: Лучший выбор для тех, у кого нет кредитной истории и старт начинается с чистого листа.
- Chase Freedom Unlimited: Лучший вариант для получения фиксированного кэшбэка при наличии небольшой истории.
- Discover it Cash Back: Лучший выбор для вращения бонусных категорий.
Примечание: Данные по Discover it Cash Back предоставлены независимо. Детали карты не проверялись эмитентом.
Важный контекст: Тот факт, что вам 18 лет, не означает автоматического одобрения. Если вам меньше 21 года, закон CARD требует доказать наличие собственного дохода или иметь поручителя (со-заемщика). Без этого самостоятельно получить одобрение будет сложно.
Лучшие кредитные карты для начинающих 18-летних
Capital One Quicksilver Secured
Это популярный вариант обеспечительной карты. Вы вносите возвратный депозит. Взамен получаете карту, которая передается в кредитные бюро. Это позволяет строить кредитную историю по мере расходов.
- Приветственный бонус: Нет.
- Накопления: 5% на отели, аренду жилья и авто через Capital One Travel. 1.5% безлимита на все остальные покупки.
- Для кого: Для тех, кто еще не может получить карту без обеспечения. Вам понадобятся наличные для внесения депозита.
Capital One Savor Student
Студенты часто выбирают эту карту. Она ориентирована на типичные расходы студентов. Обед в кафе? Покрытие есть. Потоковые сервисы? Тоже покрыто.
- Приветственный бонус: $100 после траты $300 в течение первых 3 месяцев.
- Накопления:
- 8% на Capital One Entertainment.
- 5% на путевки, забронированные через Capital One.
- 3% на продукты, рестораны и определенные потоковые сервисы (исключая супермаркеты вроде Walmart).
- 1% на остальное.
- Для кого: Для студентов, активно тратящих деньги на еду, развлечения и медиа.
Chase Freedom Rise
Эта карта создана для «чистого листа». У нее нет годовой комиссии. Нет сложных категорий, которые нужно активировать. Просто пользуйтесь и накапливайте баллы.
- Приветственный бонус: 3% кэшбэка на рестораны (при тратах до $6 000 за 6 месяцев).
- Накопления: 1.5% на все покупки.
- Для кого: Для тех, у кого тонкая или пустая кредитная история. Карта простая. Если вы ответственно ею пользуетесь, в будущем вы сможете перейти на другую карту линейки Freedom. Это огромный долгосрочный плюс.
Chase Freedom Unlimited
Если ваша кредитная история уже крепче, это ваш вариант. Карта хорошо сочетается с премиальными тревел-картами, такими как серия Sapphire.
- Приветственный бонус: $200 после траты $500 в течение 3 месяцев.
- Накопления:
- 5% на путешествия через Chase.
- 3% на рестораны и аптеки.
- 1.5% на все остальное.
- Для кого: Для тех, у кого уже есть некоторая история или высокие шансы на одобрение. Хороший выбор для долгосрочного использования, если вы планируете в будущем максимизировать баллы Ultimate Rewards.
Discover it Cash Back
Эта карта работает по принципу игры. Вы активируете категории каждый квартал. Выполняете условие — получаете высокий кэшбэк.
- Приветственный бонус: Discover удваивает весь ваш кэшбэк в конце первого года использования.
- Накопления: 5% в вращающихся категориях (до $1 500/квартал). 1% на остальное.
- Для кого: Для тех, кто не против заходить в приложение каждые несколько месяцев, чтобы сменить категорию. Бонус удвоения в первый год делает карту чрезвычайно выгодной для новых пользователей.
Как выбрать правильную стартовую карту
Не смотрите в первую очередь на размер вознаграждений. Смотрите на вероятность одобрения. Лучшая карта — это та, которую вам реально одобрят.
Задайте себе эти вопросы:
- Какой у них кредитный статус? Старт с нуля? Выбирайте обеспечительную карту или карту «старт», как Freedom Rise. Есть небольшая история? Скорее всего, можно получить необеспеченную карту, например Savor или Freedom Unlimited.
- Являются ли они студентами? Студенческие карты часто имеют более низкий порог входа. Они ориентированы на людей с низким доходом.
- Куда идут деньги? Карты с фиксированным процентом (1.5%) снимают стресс. Карты с категориями требуют стратегии. Если они часто едят вне дома, Savor будет выгоднее. Если они покупают все понемногу, Freedom Unlimited безопаснее.
- Будут ли они хранить карту? Возраст кредитной истории имеет значение. Карта без годовой комиссии, которую держат открытой десять лет, поднимет скор больше, чем карта с высокими наградами, закрытая через два года.
- Цель: Кредит или Наличные? Главная задача первой карты — создание кредитного рекорда. Вознаграждения отходят на второй план. Лучшие награды появляются по мере роста скорa.
Стоит ли добавлять ребенка как пользователя с правом подписи?
Не всем сразу нужна своя личная карта. Статус авторизованного пользователя (Authorized User, AU) может стать более скрытным началом.
Вы добавляете их в свою учетную запись. Их карта привязана к вашей. Ваша положительная история платежей отражается в их кредитной истории. Если вы платите вовремя и держите баланс низким, их скор начинает расти еще до того, как они подадут заявку самостоятельно.
Однако это палка о двух концах. Вы несете юридическую ответственность за каждый доллар, который они потратят. Некоторые родители оставляют карту только для экстренных случаев. Другие используют ее как обучающий инструмент. Небольшие покупки. Полный погашение ежемесячно.
Многие эмитенты позволяют добавлять пользователей младше 18 лет. Поэтому ждать, пока ребенку исполнится 18, чтобы начать отсчет, не обязательно.
Привычки, которые строят кредит
Выбор карты — лишь половина дела. Остальная часть — это использование.
Научите их делать эти пять вещей:
- Погашать полный баланс ежемесячно. Проценты разрушают прогресс.
- Никогда не пропускать дату платежа. История платежей — главный фактор скорa. Одна просрочка может негативно влиять на рейтинг годами.
- Держать старые карты открытыми. Возраст кредитной истории — важный компонент. Не закрывайте первую карту, если нет веских причин.
- Не подавать заявки на карты все сразу. Жесткие запросы (hard inquiries) временно снижают скор. Распределяйте заявки по времени.
- Относитесь к ней как к дебетовой. Тратьте только то, что можете оплатить сразу. Не оставляйте баланс переносить на следующий месяц.
Построение отличной кредитной истории — это медленный процесс. Но хорошие привычки, заложенные рано, облегчат жизнь в будущем. Более низкие ставки по кредитам. Лучшие шансы на одобрение. Финансовая гибкость.
Итог
Лучшая стартовая кредитная карта на 100% зависит от того, с чего начинает ваш ребенок.
Студент, много тратящий на еду, выиграет от Savor. Полному новичку может понадобиться Quicksilver Secured. Человек без истории сможет выстроить рейтинг с помощью Freedom Rise.
Что бы вы ни выбрали, соблюдайте золотое правило: платить полный баланс. В срок. Каждый раз. Эта дисциплина будет служить им лучше, чем любая категория с кэшбэком 5%.
